Нюансы договора и выплат по страховке

Как ведут себя страховые компании по отношению к владельцам "кредитных" автомобилей и на что поворотить чуткость при заключении договора страхования? Об этом рассказывает ведущий эксперт одного из страховых агентств Вадим Горко.

При оформлении кредита на покупку автомобиля банчишко требует от клиента застраховать машину. Интересы банка понятны. Железка - предмет залога - могут спереть или разбить, позже чего у клиента пропадет мотив возвращать банку ссуду и выплачивать проценты. Как правило, во подобных договорах страхования, как раз банчик указывается выгодоприобретателем, то есть имеет все права на приобретение страхового возмещения. Ба как уж банчок распорядится этим самым возмещением зависит от доброй воли банкиров. И тут возможны немного вариантов.

Вариант первый: любая страховая выплата идет на погашение кредита. Обладатель новенького автомобиля может быть крайне удивлен, когда, обратившись на страховую компанию, к примеру в связи с повреждением ветрового стекла, он узнает, что, восстанавливать поврежденный автомашина ему придется вслед за наш счет, однако сумма, равная стоимости восстановительного ремонта, будет перечислена страховой компанией банку и направлена на погашение кредита.

Вариант второй: страховое возмещение пойдет на восстановление автомобиля. При таких повреждениях автомобиля, когда-нибудь его восстановительный ремонтик экономически целесообразен (то есть цена ремонта не превышает 60-80% от стоимости автомобиля), страховое возмещение идет на оплату ремонта. Его стоимость страховщик, как правило, перечисляет напрямую автосервису. При этом, у заемщика сохраняется заинтересованность продолжать уплачивать кредитные платежи, оттого что восстановленным вслед счет страховой выплаты автомобилем позволительно пользоваться и дальше, с прочий стороны, банку выгодно, что затем ремонта восстанавливается стоимость предмета залога.

А что же произойдет в случае такого повреждения автомобиля, рано или поздно восстанавливать его и в помине не было смысла, или в случае угона машины? Страховое возмещение будет выплачено банку. Инак если на миг хищения автомобиля или аварии заемщик без малого рассчитался с банком, и ему осталось оплатить только несколько кредитных платежей? То есть, сумма страхового возмещения многократно превышает сумму неоплаченных кредитных взносов. Справедливо ли выплачивать все страховое возмещение банку-кредитору? Конечно, нет. И если копилка учитывает интересы заемщика, то в договоре страхования должно быть непременно прописано, как в таких случаях распределяется сумма страхового возмещения, а аккурат какая его доля причитается банку-выгодоприобретателю, а какая - заемщику-владельцу автомобиля. При всем при том будьте готовы к тому, что интересы заемщика в подобном случае могут не учитываться вовсе. То есть занятие может ограничиться выплатой банку "непогашенной" части кредита и прекращением договора страхования.

Как же определить, предусмотрены ли договором страхования выплаты страховых возмещений в пользу заемщика (владельца автомобиля)? В договоре страхования должно быть толково указано кому (банку или заемщику), в каких случаях и в какой форме (денежной или посредством восстановительного ремонта) возмещается ущерб. Кроме того в договоре страхования должно быть определено, как распределяется страховое возмещение между банком и заемщиком в случае, если оно выплачивается страховщиком в денежной форме, а габаритность страхового возмещения превышает сумму неоплаченной части кредита.

Если отдельного документа, называемого договором страхования, не существует, попробуйте откопать ответы на эти вопросы в дополнительных (особых) условиях страхования. Если и их нет, то остается исследовать правила страхования и страховой полис.

Еще единственный совет. Обратите участливость на величину страховых сумм по рискам "повреждение" (ущерб) и "хищение". Если страховые суммы установлены в размере стоимости автомобиля, то суммы возмещений, скорее всего, будут подобать размеру реального ущерба. Если же страховые суммы установлены в размере суммы кредита, то есть заведомо ниже стоимости автомобиля, то, вероятно, страховое возмещение будет направлено не на восстановление автомобиля, а на погашение части кредита.

И, наконец, основной совет. Не относитесь к договору страхования как к формальности на пути к получению кредита. Если заемщик сочтет необходимым, он может потребовать, чтобы в договоре страхования были учтены его законные интересы, ведь, в конце концов он всем платит деньги. А ещё лучше, обратиться к доверенному страховому агенту или страховому брокеру, тот, что способен проанализировать контракт страхования и согласовать со страховщиком необходимые изменения и дополнения.

Keywords: